Франшиза — самый простой способ сделать КАСКО доступнее, но неправильный размер превратит экономию в убыток. Слишком маленькая франшиза почти не снижает цену, слишком большая оставит вас без защиты при мелких авариях. Перед выбором стоит рассчитать КАСКО онлайн с разными вариантами франшизы и оценить реальную экономию.
Как франшиза влияет на стоимость полиса
Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете сами при любом ремонте, остальное компенсирует страховая. При франшизе 30 000 рублей и ущербе 80 000 вы получите только 50 000. Если ущерб меньше франшизы — платите полностью из своего кармана.
Зависимость между размером франшизы и скидкой нелинейная. Франшиза 20 000 рублей снижает стоимость полиса на 15–20 %, франшиза 50 000 дает скидку 30–40 %, франшиза 100 000 — до 50 %. Дальнейшее увеличение почти не влияет на цену.
Конкретный пример: полис на Hyundai Tucson стоимостью 2 800 000 без франшизы обойдется в 196 000 рублей. С франшизой 30 000 цена снизится до 157 000, с франшизой 50 000 — до 125 000, с франшизой 80 000 — до 105 000. Экономия от 39 000 до 91 000 рублей.
Страховщики любят франшизу, потому что она отсекает мелкие убытки и снижает количество обращений. Вам невыгодно ремонтировать царапину за 15 000 через страховую с франшизой 30 000 — проще сделать за свой счет и не портить историю.
Формула расчета оптимального размера франшизы
Оптимальная франшиза равна сумме, которую вы готовы потратить на ремонт без финансового стресса. Для большинства это 1–2 % от годового дохода или месячная зарплата. При доходе 150 000 в месяц комфортная франшиза — 40–60 тысяч рублей.
Согласно данным платформы Финуслуги, самый популярный размер франшизы среди водителей со стажем более 5 лет — 40–50 тысяч рублей. Это дает баланс между экономией на полисе и сохранением защиты от серьезных повреждений, когда ремонт обходится в сотни тысяч.
Учитывайте стоимость типичного ремонта вашего автомобиля. Замена бампера на бюджетной модели стоит 30–40 тысяч, на премиум-бренде — 80–120 тысяч. Франшиза должна покрывать мелкие работы, но не съедать половину компенсации при серьезном ДТП.
Ваш стаж и стиль вождения определяют частоту обращений. Если за последние три года ни разу не попадали в аварии — можно брать франшизу 60–80 тысяч и экономить максимум. Новички или те, кто ежегодно обращается в страховую, должны ограничиться 20–30 тысячами.
Типы франшизы и какой выгоднее
Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты всегда. Это самый распространенный и честный вариант. При ущербе 100 000 и франшизе 40 000 получите ровно 60 000 рублей. Дает максимальную скидку на полис — 25–45 %.
Условная франшиза работает как порог: если ущерб меньше — ничего не платят, если больше — возмещают полностью. При условной франшизе 40 000 и ущербе 38 000 вы остаетесь с пустыми руками, но при ущербе 42 000 получите всю сумму. Почти не встречается в современных программах.
Динамическая франшиза меняется от количества обращений. Первое может быть без франшизы, второе с 20 000, третье с 50 000. Мотивирует аккуратнее эксплуатировать автомобиль, но создает неопределенность в расчетах.
Варианты франшизы по выгодности:
Безусловная 40–50 тысяч — оптимальный баланс экономии и защиты для опытных водителей.
Безусловная 20–30 тысяч — компромисс для тех, кто хочет снизить риски при умеренной скидке.
Динамическая с нулевым первым событием — подходит водителям, уверенным в себе, но желающим подстраховаться.
Высокая франшиза 80–100 тысяч — только для очень опытных водителей с безаварийным стажем свыше 10 лет.
Временная франшиза действует лишь первые месяцы полиса или в определенных ситуациях. Редкий вариант, обычно встречается в корпоративных программах или специальных акциях страховщиков.
Как рассчитать окупаемость франшизы
Сравните годовую экономию на полисе с вероятностью обращения в страховую. Если франшиза 50 000 экономит вам 70 000 в год, а вероятность аварии низкая — выгода очевидна. За три года сэкономите 210 000, даже одна выплата с вычетом франшизы оставит вас в плюсе.
Посчитайте среднюю частоту обращений за последние годы. Если обращаетесь раз в 3–4 года, франшиза 60–80 тысяч окупится стопроцентно. Если каждый год что-то ремонтируете — лучше взять франшизу 20–30 тысяч или вообще отказаться.
Учтите психологический фактор. Некоторые водители с франшизой избегают обращений в страховую даже при серьезном ущербе, боясь роста тарифа. В итоге платят за ремонт сами и переплачивают за неиспользуемую страховку — двойной убыток.
Реальный расчет для Toyota Camry стоимостью 3 000 000: полис без франшизы 210 000, с франшизой 50 000 — 135 000. Экономия 75 000 в год. Один серьезный ремонт на 300 000 обойдется в 50 000 из кармана. Если такое случается раз в 5 лет, за этот период вы сэкономите 375 000 и потратите 50 000 — чистая выгода 325 000 рублей.
Ошибки при выборе размера франшизы
Главная ошибка — выбор франшизы исходя только из желания максимально снизить цену полиса. Франшиза 100 000 рублей дает отличную скидку, но если ваш месячный доход 80 000 — при аварии вы влезете в долги или не сможете оплатить ремонт.
Частые ошибки водителей при расчете франшизы:
Завышенная самооценка — переоценка своих навыков вождения приводит к выбору слишком большой франшизы.
Игнорирование статистики — если уже были обращения, высокая франшиза быстро съест экономию.
Забывают про инфляцию — франшиза 30 000 сегодня через 2–3 года покроет меньше работ.
Не учитывают изменения в жизни — переезд в регион с плохими дорогами или рождение ребенка меняют стиль вождения.
Занижать франшизу тоже невыгодно. Франшиза 10 000 рублей снижает полис всего на 5–8 %, но вы все равно не будете обращаться за мелким ремонтом из-за возни с документами. Лучше взять 30–40 тысяч и получить реальную скидку.
Некоторые страховщики предлагают франшизу только на определенные риски. Например, франшиза действует при ДТП, но не работает при угоне или пожаре. Внимательно читайте условия, чтобы понимать, за что именно платите.
Когда франшиза не нужна
Владельцам новых автомобилей в кредите часто запрещают франшизу условиями банка. Финансовая организация защищает залоговое имущество и требует полное покрытие без ограничений. Нарушение грозит требованием досрочного погашения.
Новичкам со стажем до двух лет франшиза противопоказана. Статистика аварийности в первые годы в 4–5 раз выше опытных водителей. Мелкие аварии случаются регулярно, каждая обойдется в сумму франшизы — экономия на полисе испарится за полгода.
Откажитесь от франшизы, если ежедневно стоите в пробках или паркуетесь в тесных дворах. Контактные повреждения неизбежны: кто-то задел зеркало, поцарапали дверь на парковке, помяли бампер. Ремонты по 15–25 тысяч накапливаются быстро.
Для дорогих премиум-автомобилей франшиза теряет смысл. Замена фары на BMW стоит 150 000, бампера на Porsche — 300 000. Франшиза 50 000 покажется мелочью на фоне таких сумм, а экономия на полисе не компенсирует риски.
